信用卡现金分期:银行收益高于透支利息

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问:为什么中国银行汽车大额分期,提前还款了,还要收三年服务费?

问:银行突然给10万元的备付金,月息0.75%,但必须分期,是否值得?

只需一个电话,银行就会把现金打进您的借记卡,无需抵押担保,还有这样方便的事?近来,多家银行开始推行现金分期业务,这让回家过年又怕聚会时囊中羞涩的人有了借钱的新地方。“跟朋友借钱,面子上抹不开;向银行贷款,流程长,额度太小还不受理;直接用信用卡取现,手续费加利息让人心疼。”市民秦先生听闻这个消息后很高兴。不过值得提醒的是,信用卡现金分期看似十分诱惑,但算一算细账发现,如果取现分3年还,手续费要占本金近三成。

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打一个电话就能提现

你应该把分期协议好好看一下。目前所有银行的分期业务都是同样的计费模式。如果你硬要知道原因,那就只有搞清楚信用卡和贷款的关系了。

1、每家银行对于这种备付金的名字不一样。一般你如果在银行有办理信用卡的话,基本上都会有这种备付金的。我自己在中信银行有开了一张信用卡。但长期没有怎么用。因此,额度也不会太高。

“仅需一个电话,无须抵押担保提交材料,资金即刻转入您名下账户,最长24期分期还款,手续费打八折,这信用卡现金分期到底靠不靠谱啊?”近日,刘先生收到一家国有大行信用卡现金分期的推荐消息,还收到过一家股份制商业银行的电话推销。

信用卡分期实质还是信用卡业务,原理和信用卡透支没有区别。你应该听说信用卡还款是可以只还最低还款额吧,但是这样做的代价就是需要支付从你透支日到还款日的利息。信用卡分期也一样原理,每期归还手续费和一定比例本金,但计算手续费是根据你一次性消费的总金额乘以费率算出来的,是必须给的,和本金无关。也就是说,在你的透支额度还完时,相当于你已无透支额,那么手续费也将清算(请参考信用卡透支)。

2、这种备付金,一般给的月息或是手续费在0.75%左右,但必须分期!确实如此。

啥是信用卡现金分期啊?信用卡现金分期有时被称为取现分期,一般由持卡人申请,银行将持卡人信用卡中的额度转变为现金,打入指定的借记卡,然后持卡人只需分成指定期数进行归还即可,每期需支付一定的手续费。这种业务银行会主动邀请,邀请对象一般是银行的优质客户。

而贷款不一样,一般是允许借多少就给多少利息。不要将贷款和信用卡搞混了。计费不一样的原因就是分属的银行部门不一样,个人贷款是个人信贷部,信用卡是信用卡部,两者的银行内部管理系统都不一样,所以计费方式也不一样。这样应该清楚了吧。

3、我自己用的中信银行,给出的名目是长期借款,额度在148000元,月息0.76%元。可以分12期,24期和36期!

记者了解到,目前多家银行推出了信用卡现金分期业务,还款期限最短3个月,最长3年,最高额度普遍为5万元,中信等银行累积最高申请金额可达30万元。针对现金分期的用途,各家银行均有限定,只得作为家装、购车、旅游、留学等日常消费用途,有些银行需要客户提供消费凭证。不过虽然有规定,但钱到了客户手中,确实难以监测资金去向。

最后,消费者在贷款前一定要看合同或协议,尽量减少误会。

4、表面上这种备付金分期付款利息才0.75%。但事实上不是的。在这里可以计算一下,这种分期的实际利息是多少?

各家银行信用卡现金分期手续费比日息万分之五的透支取现便宜,但比消费账单分期手续费高。一些银行将手续费分为一次性付和分期付两种形式,光大取现分期1期至36期不等,1期2%,24期每期0.9%,一次性付手续费要相对便宜。兴业银行也推出“随兴贷”现金分期付款业务,可分3、6、12、18、24、36期,3期每期手续费0.9%,6至36期每期0.8%。

因为你当时分期的时候选择的就是三年期,那么费用也是按照三年期算的,所以你提前还还是要

每期分期的利息是100000*0.75%=750元

以分期1万元,现金分期每期手续费0.8%,账单分期每期手续费0.6%,透支取现日息万分之五为例,1年下来,现金分期要交960元手续费,账单分期要交720元手续费,透支取现要1800元手续费。如果分36期,手续费要占本金近三成。

100000元分摊到每个月的本金是100000/12=8333.33元

无论是何种分期业务,随着还款的进行,持卡人所占用的资金逐月递减,意味着实际使用的成本还要高于上述年化成本,这与一般贷款到期还本付息的方式有很大差别。

实际上每个月要还款的金额是8333+750=9083.33元!

银行收益高于透支利息

分期过后,实际的利率水平是超过0.75%。因为银行本金在不断收回。实际的利率水平是在10%以上的!这只是分期付款的一种陷阱而已。

那么,银行为什么愿意顶着风险推行这一业务呢?银率网分析师华明指出,对于银行来说,一方面,信用卡现金分期业务因为利率较高,可以给银行创造很高的收益。每期0.75%的手续费算便宜的,不少银行的手续费在0.8%到0.95%之间,一年的费率就高达11.4%。由于这类业务都是银行提前与客户约定好还款条件的,所以即便借款人可以在短期内一次性偿付所有借款,但依然要按之前的设定每月按期偿付手续费。而且现金分期还款与信用卡账单还款一样,逾期未还需要加倍收利息,所以部分银行才会尽量放大贷款额度,使得银行通过这种业务的收益远远大于信用卡透支的利息收入。

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