存款保险最高偿付50万元

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国务院法制办公室11月30日全文公布了《存款保险条例》,12月30日前向社会公开征集意见。根据这一征求意见稿,存款保险实行限额偿付,最高偿付限额为人民币50万元。

据新华社电
酝酿了20多年的存款保险,终于随着《存款保险条例》3月31日的公布尘埃落定。近日,国务院总理李克强签署国务院令,公布《存款保险条例》,自2015年5月1日起施行。条例施行后,百姓的银行存款将多一道安全保障,我国银行体系的稳健性将会进一步提升。

中新网4月1日电 (金融频道
于恋洋)昨日,国务院正式发布《存款保险条例》并将于5月1日正式实施。《存款保险条例》不仅明确规定50万最高偿付限额为99.63%存款人全额保护,而且较征求意见稿增设7日偿付时限以进一步保护存款人利益。专家表示,存款保险制度真正落地,保障中国利率市场化改革下一步继续向前推进。

“对50万元的最高偿付限额,我们根据2013年底的存款情况进行了测算,可以覆盖99.63%的存款人的全部存款。这意味着,绝大多数存款人的存款能够得到全额保障,不会受到损失。”中国人民银行有关负责人表示。

覆盖99.63%存款人

“存款保险,是指存款银行交纳保费形成存款保险基金,当个别存款银行经营出现问题时,使用存款保险基金依照规定对存款人进行及时偿付。”央行曾就存款保险制度做出解释,存款保险制度是保护存款人利益的重要制度安排,是金融安全网的基本组成要素。市场经济条件下,吸收存款的银行等金融机构自主经营、自负盈亏。

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“存款保险保护存款人利益、提高银行经营稳健性,是对现有金融安全网的加强,是在央行最终贷款人和审慎监管两道防线基础上又增加了一道。”中国人民银行有关负责人指出。

《存款保险条例》较征求意见稿升级 设7日偿付时限

我需要交保险费吗?

据悉,存款保险是指国家通过立法,设立专门的存款保险基金,当个别银行业金融机构经营出现问题时,依照规定对存款人进行偿付,保障存款人权益。目前,世界上已有110多个国家和地区建立了存款保险制度。

国务院正式发布的《存款保险条例》和此前征求意见稿相比,可以发现在条款中存在两项较明显变动:

不需要。存款保险制度作为国家金融安全网的一项基础性制度安排,其资金来源主要是金融机构按规定交纳的保费。存款保险制度建立后,只是小比例地向金融机构收取保费,费率水平远低于绝大多数国家存款保险制度起步时的水平和现行水平,对金融机构的财务影响很小。

这次公布的《存款保险条例》明确规定,存款保险最高偿付限额为人民币50万元。记者从中国人民银行了解到,50万元的最高偿付限额,能够为我国99.63%的存款人提供全额保护。

一、存款保险基金需在7个工作日内足额偿付存款人存款。征求意见稿第十九条中“存款保险基金管理机构应当依照本条例的规定及时、足额偿付存款。”条款变更为“存款保险基金管理机构应当依照本条例的规定,在前款规定情形发生之日起7个工作日内足额偿付存款。”在存款保险基金偿付存款人的时间上做出明确限定。

存款保险费率由基准费率和风险差别费率构成。各投保机构的适用费率,由存款保险基金管理机构根据投保机构的经营管理状况和风险状况等因素确定。

可分散存款每家不超50万元

二、保险基金管理机构的工作人员滥用职权、玩忽职守或追究刑事责任。征求意见稿第二十条中“滥用职权、玩忽职守的其他行为依法给予处分”和“存款保险基金管理机构的工作人员贪污受贿、泄露国家秘密或者所知悉的商业秘密,构成犯罪的,依法追究刑事责任;尚不构成犯罪的,依法给予处分。”两项和并为“存款保险基金管理机构的工作人员滥用职权、玩忽职守、泄露国家秘密或者所知悉的商业秘密的,依法给予处分;构成犯罪的,依法追究刑事责任。”其中将“滥用职权、玩忽职守给予处分”上升至“构成犯罪依法追究刑事责任”。

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国务院法制办、中国人民银行负责人强调,实行限额偿付,并不意味着限额以上存款就没有安全保障了。条例规定,存款保险基金可以用于向存款人偿付被保险存款,也可以用于支持其他银行业金融机构对有问题的银行业金融机构进行收购或者风险处置。

从这两项变动来看,《存款保险条例》正式文件相较《意见征求稿》在存款人利益维护和工作人员管理上均做出更高要求。在随后的答记者问中,国务院法制办、中国人民银行负责人表示,金融机构同业存款、投保机构高级管理人员在本机构的存款,不在被保险范围之内;外国银行在中国的不具有法人资格的分支机构以及中资银行海外分支机构的存款原则上也不纳入存款保险。

所有存款都被保护吗?

从已建立存款保险制度的国家和地区经验看,多数情况下先使用存款保险基金支持其他合格的银行业金融机构对问题机构“接盘”,收购或承接其业务、资产、负债,使存款人存款转移到其他合格的银行业金融机构,继续得到全面保障。确实无法由其他银行业金融机构收购、承接的,才按照最高偿付限额直接偿付被保险存款。此外,超过最高偿付限额的存款,还可以依法从银行业金融机构清算财产中受偿。

存款保险设50万最高偿付限额 为99.63%存款人全额保护

根据征求意见稿,被保险存款包括投保机构吸收的人民币存款和外币存款。但是,金融机构同业存款、投保机构的高级管理人员在本投保机构的存款以及存款保险基金管理机构规定不予保险的其他存款除外。

专家为公众如何用存款保险保障存款安全“支招”。中国银行(601988,股吧)国际金融研究所副所长宗良介绍,可以采用分散存款的办法。比如300万元的存款,如果分在6家不同的银行每家存50万元,那么按照条例规定,就都能够享受全额保护。

国务院法制办、中国人民银行负责人表示,最高偿付限额一般为人均国内生产总值(GDP)的2至5倍。条例规定的50万元的最高偿付限额,是中国人民银行会同有关方面根据我国的存款规模、结构等因素,并考虑我国居民储蓄意愿较强、储蓄存款承担一定社会保障功能的实际情况,经反复测算后提出的,这一数字约为2013年我国人均GDP的12倍,高于世界多数国家的保障水平,能够为99.63%的存款人提供全额保护。

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出险后需7个工作日内赔付

此前,北京师范大学金融研究中心主任钟伟曾向中新网金融频道解释,银行吸收公共存款关联范围更广,从《存款保险条例》中可以看出存款保险就是公共利益的金融安全网。最高偿付额为50万是指单一账户,居民可以多头开户。如果家庭中有三口人,每个人又都可以在工、农、中、建等多家银行开户,所以单个户头50万肯定是足够覆盖。像欧美这种制度的保额是人均GDP的5倍左右,以中国目前人均GDP计算,50万的保额相当于10几倍的人均GDP,已经足够高。

最多只能赔50万吗?

《存款保险条例》其实已在去年11月30日公开征求意见。对比之前的征求意见稿和这次正式公布的条例,关于偿付的时间规定,从“及时”进一步明确为“7个工作日内”。中国人民银行有关负责人解释说,这强化了对存款人权益的保护。

“存款保险的保费由投保的银行业金融机构交纳,存款人不需要交纳。”中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示,“存款保险制度出台对于储户个人是没有影响的。存款保险制度对个人收益没有影响。未来随着银行业的竞争更加充分,对个人而言,存款的风险会变得更小。”

征求意见稿规定,存款保险实行限额偿付,最高偿付限额为人民币50万元。也就是说,同一存款人在同一家银行所有存款账户的本金和利息加起来在50万元以内的,全额赔付;超过50万元的部分,从该存款银行清算财产中受偿。

存款保险不仅是维护储户权益,其实对整个中国金融业的安全稳定和公平竞争也是非常关键的。

加强小银行竞争力 加快利率市场化等金融改革

从国际上看,偿付限额一般是人均国内生产总值的2~5倍,例如美国为5.3倍、英国为3倍、韩国为2倍、印度为1.3倍。考虑到我国居民储蓄倾向较高,储蓄很大程度上承担着社会保障功能,征求意见稿将最高偿付限额设为50万元,约为2013年我国人均GDP的12倍,高于国际一般水平。据测算,设定50万元的最高偿付限额,能够为99.5%以上的存款人提供100%的全额保护。而且,这个限额并不是固定不变的,人民银行会同国务院有关部门可以根据经济发展、存款结构变化、金融风险状况等因素调整最高偿付限额,报国务院批准后公布执行。

中央财经大学教授郭田勇介绍,储户往往对中小银行不如大银行放心,这不利于中小银行的发展。而存款保险制度在一定程度上可以让储户对中小银行更放心,有利于进一步发展中小银行,让大家享受到更多、更好的金融服务。

中国人民银行相关负责人在《征求意见稿》中曾表示,实施存款保险制度的一大积极意义正是“对小银行的发展创造了非常好的条件”,过去小银行在与大银行的竞争中始终处于劣势,有了保险制度,增加小银行信用和竞争能力,使小银行的存款和大银行的一样安全。“一方面可以大大增强中小银行的信用和竞争力,另一方面,可以为中小银行创造一个稳健经营的市场环境。”

如果您的存款超过50万,可以根据情况每家银行存50万,多存几家银行,那就全部有保障了。

存款保险制度的推出,是中国金融改革的关键一步。下一步无论是进一步推进利率市场化、完全放开存款利率,还是批准设立更多民营银行、增强银行业活力,都需要存款保险这一安全网的有效保障。

“当前推出存款保险制度,主要是为中国进一步深化金融改革形成一个制度保障。”郭田勇表示,有了存款保险制度后,能保障中国利率市场化改革下一步继续向前推进,也有利于民营银行和中小银行的发展。

特别说明:

“存款保险的推出,让人对今年的金融改革充满期待。”郭田勇说。

钟伟解释,对于企业,以后会更关注银行评级,就会选“好银行”(资本充足,风险低、资本质量好、服务好的银行),以前是存款不考虑银行风险,而未来就要考虑这些,选择“好银行”。钱更多会流向“好银行”,而“好银行”并不一定是大银行。至于“差”银行可能为吸收存款,支付的利息就会高一些。

按照征求意见稿的规定,即使个别小存款银行发生了被接管、被撤销或者破产的情况,一般也是先动用存款保险基金,支持其他合格的金融机构对出现问题的存款银行进行“接盘”,收购或者承担其业务、资产、负债。这样存款人的存款将转移到其他银行,继续得到全面保障。确实无法由其他银行收购、承接的,按照最高偿付限额直接偿付被保险存款。这也是世界各国的通行做法。

答记者问

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