利用年终奖买份投资型保险(2)

http://www.sina.com.cn 2007年12月24日 09:26 上海金融报
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  变额年金保险:保本基金+年金保险

  投保实例:张先生,30岁,某公司中层管理人员,投保了太平洋安泰人寿财富人生变额终身寿险(万能型)D款。

万能险

  变额年金保险是国际主流

  张先生的个人账户价值利益演示如下:(单位:元)

1、虽然是讲投资理财的这里还是提一下,意外险、疾病保险某种程度上都是刚需。

  三足鼎立下的遗憾

  从今年10月1日起,万能险产品随着新的精算要求的执行开始更新换代。新万能险一大重要的变化趋势就是投保成本降低。根据新规,银行保险产品(趸缴型)初始费用5万元及以下的初始费用上限为10%,5万元以上是5%。个人代理人销售的(期缴型)产品,第1年初始费用上限则为50%,随后每年逐渐降低。另外,退保手续费小幅降低,万能险如中途退保,只能得到保单现金价值中扣除一定退保费用后的退保价值。而根据新规,除第一年退保费用依然为10%外,其后每年有小幅下调。这就减轻了市民的后顾之忧。

3、万能险是保本的、甚至还保证最低年化收益(目前最低年华收益保监会规定的上限是3.5%,通常保险公司会选择3%或者2.5%作为最低保证收益)

  而本次试点,监管部门规定像诸如最低退保利益保证这样高风险的品种暂时不提供试点,同时要求产品最低期限不低于7年,较长的投资期限也进一步降低了产品的运作风险。

  相关产品太平洋安泰人寿“财富人生”变额终身寿险(万能型)D款:保险金额的上限大幅提高,18-54岁之间被保险人的最高保障可达500万元,66岁以上的被保险人最高保障可达10万元。这可以充分满足人们对于寿险保障的需求。

7、网上投保让保险公司的渠道费用降低了很多,也出现了很多7%甚至8%的万能险产品。

  作为最早出现于二十世纪五十年代的保险产品,变额年金保险在上个世纪九十年代后才由于风险对冲技术的发展和各类最低保证的相继出现而进入快速发展期。在金融危机前的2007年,美国变额年金保险保费收入为1700亿元美元,约占年金保险市场的68.5%,占人身险市场的20%,总资产余额约1.5万亿美元。在日本,至2007年,变额年金保险资产余额已达到16.5万亿日元,占个人养老保险产品的70%左右。在金融危机中,变额年金保险还是受到了投资市场大跌的影响,市场份额有所下降,但仍然是国外保险市场的主流产品,如2009年变额年金保险在美国年金市场占比仍接近50%。

  第5-10个保单年度,安先生每年额外追加保费2万元。

3、需要注意的是,分红险的分红是根据现金价值分红的,而不是所交保费!即使销售跟你说去年分红了7%,但现金价值低的话,可能也只有3-4的整体收益。

TAGS:变额期待值得保本收益保险年金低

  万能险:保费交到保险公司后,会分别进入两个账户:一部分进入风险保障账户,用于保障;另一部分进入投资账户,用于投资。投资账户的资金由保险公司代为投资,投资利益上不封顶、下设最低保障利率。万能险之所以称为“万能”,缘于投保者在投保后可根据不同阶段的保障需求和财力状况,调整保额、保费及缴费期,确定保障与投资的最佳比例。

2、通常存在的形态是年金保险,或者组合保险中的主险
(例如分红险+重疾险,或+ 意外险形成两全)

  至于分红险,无疑是目前投资类保险中的主力,但却也是问题最大的保险。姑且不说分红险的产品结构是三者中最为复杂的,许多投保人也正是因为没看清看懂产品结构而被忽悠,以为分红险是存款替代品,于是投保。分红险重要的缺陷在于其产品的不透明每家公司的分红险到底运作如何,收益水平如何,根据监管部门的要求是不得像非投保人公布的,这意味着能不能买到一款收益水平较高的分红险,运气占了极大的决定因素。

  投保人确认投保该款产品后,保费被分为基本的期交保险费和追加保险费。建立时的个人账户价值等于首期保险费扣除初始费用、保单管理费和风险保险费后的价值,每笔追加保险费在扣除初始费用后也进入个人账户。

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  4.可提供最低保单利益保证。为以下4种之一:最低身故利益保证、最低满期利益保证、最低年金给付保证和最低累积利益保证。以最低满期利益保证为例,即保单满期时,被保险人可以获得当时账户价值与约定的最低满期金的较大者。

  张先生从第4年起,每年可免费一次从个人账户中支取资金,超过一次支取则每次需缴纳25元的手续费。

6、许多平台卖的理财其实就是它了,但是即使他们有保险的分类,也会把万能险归类成“理财”,混淆视听。

  5.提供年金给付方式或年金转换权。以最低满期保证为例,满期时,被保险人可按当时的账户价值与最低保证的较大者转换为未来每年能领取的年金。

  万能险:设有保本利率

2、万能险的最大优势在于灵活,一般采用月复利计息,虽然合同中的保险合同期较长,但一般是已没有退保费用的那年开始认定产品期限,例如京东年年盈,说是一年期的产品,实际合同期限是5年,只是一年后没有退保费用。

  1.由保险公司设立独立账户,与其他资产隔离,以确保核算清晰,不侵占、损害被保险人利益。

  产品举例:信诚人寿“年年享”分红险。

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  3.投资账户价格定期公布,以方便被保险人查询,透明度很高。

  客户只需缴费5年,就可以终身享受到领取保险金、投资红利收入、身故保障等多种保障。

7、现金价值:在不考虑分红等各方面收益的情况下,投保人选择退保可以取回的金额。

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