年收入10万的白领 重大疾病保险保额至少35万

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摘要:案例一
赵先生在四年前购买了3万元保额的健康险附加5万元重大疾病险。前不久,他不幸被医院诊断出患疾病精原细胞瘤,随后住院进行了手术治疗。出院后,赵先生亲属向保险公司提出了5000元的赔付要求。
在受理资料时,保险理赔人员发现,赵先生此次所患精原细…

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  案例一

近年来,健康险市场呈加速成长态势,互联网健康险更是出现快速增长。保险专家建议,在投保健康险时,首先要选择正规的保险公司;其次要根据每个人的年龄阶段和不同的保障需求,选择较适合自己的产品。另外,一定注意豁免条款和赔付比例,以及等待期的相关规定

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  赵先生在四年前购买了3万元保额的健康险附加5万元重大疾病险。前不久,他不幸被医院诊断出患疾病精原细胞瘤,随后住院进行了手术治疗。出院后,赵先生亲属向保险公司提出了5000元的赔付要求。

每年保费只需几百块,但保额可达上百万元,还不限社保用药,自费药、进口药、靶向药以及床位费、住院费、特殊门诊等都在保障范围,这类被称为百万医疗险的产品眼下已成“网红”。另外一种每年交保费3000元左右,保障至终身,并可获得多次赔付的重疾险也被不少消费者追捧。此外,还有一款如不发生赔付,到期按约返还保费的防癌险,在市场上同样赢得了一定认可。

“轻症豁免”是在轻症赔付的基础上保障的再度升级——不但保轻症,还能豁免以后的保费,重疾保障照给!

  在受理资料时,保险理赔人员发现,赵先生此次所患精原细胞瘤属于恶性肿瘤的一种,同时可以获得重大疾病申请赔付。而赵先生及其亲属对保险理赔条款并不清楚,只是按照住院费用等申请索赔。于是,理赔人员前往赵先生就诊医院进一步调查,在合约范围内最大限度主动帮助客户理赔,并最终赔付6.5万。

近年来,我国健康险市场呈加速成长态势,互联网健康险更是出现快速增长。据保险业协会统计,互联网健康险规模保费从2015年的10.3亿元增长至2018年的122.9亿元,3年间增长了约11倍。

近两年,市面上的重疾险产品不断推陈出新,其中不乏很多新的有利于客户的条款,要说最实用、最抢眼的,可能要数“轻症豁免”了。

  案例二

那么,各类健康险产品究竟有何区别?消费者购买时需要注意哪些事项?

案例:

  被保险人罗女士,因持续性右上腹绞痛在中山三院住院治疗,疑为原发性肝癌,经过肝动脉化疗栓塞术后出院。不到两个月,罗女士又因上腹部疼痛到陆军总队医院住院治疗,通过肝肿块组织切片病理检查后诊断为肝左叶上皮样血管平滑肌脂肪瘤。

百万医疗险高赔付被热捧

2016年6月,李女士投保了一份重疾险,保额20万元,缴费年限15年,年交保费7000余元。

  罗女士早前投保健康险5万元,附加意外伤害5万元,附加意外医疗2万元,及附加住院费用险种。出院后,罗女士向保险公司申请重大疾病及普通疾病医疗保险金。经核实,罗女士的病理学检查最终确诊为肝上皮样血管平滑肌脂肪瘤,属于良性肿瘤,是不符合重大疾病条款约定的恶性肿瘤范畴的。

所谓百万医疗险,是一种年度报销金额上限达一百万元甚至更高的短期医疗保险产品。据悉,2016年8月份,众安在线首推“百万医疗险”尊享e生,随后多家健康险公司包括人保健康、平安健康、新华人寿等相继推出类似产品,并受到市场热捧。目前,此类产品保额从几十万元到几百万元不等,包含一般疾病和意外医疗保障,且为100余种重大疾病医疗支付保险金,突破医保限制的住院费、手术费、药品费,及住院前7天后30天门诊都在承保范围,保障期1年,可以续保。

2016年10月,刚过90天观察期不久,李女士察觉身体不适,去医院详细检查后确诊为:宫颈鳞状细胞原位腺癌(原位癌)。

  针对上述的案例中所涉及到的什么是重大疾病保险以及重大疾病保险该如何赔付的问题,记者向相关理财师进行了咨询。

与此同时,投保非常便捷,在支付宝、微信和其他互联网平台可直接选择该类产品,在线完成投保,无需体检,只要如实填写健康告知即可。

后李女士委托代理人提交理赔申请,保险公司确认此次理赔在保障范围内,按合同约定,按照总保额20%比例赔付保险金4万元。自此李女士后续所有保费不用再交,但原合同保险责任依然有效。

  保险规划师许文红告诉记者,在购买重大疾病险时,投保人首先应该考虑的是家族疾病遗产史,如果家族史中有某个器官的疾病史,比如糖尿病或者心脏病,在购买险种时可关注这类疾病或手术,及其后遗症是否在可保范围。在此要注意的是投保时的如实告知相当重要,如果本身已经有不适,并有相关确诊的疾病,需要在投保时告知。

一位已经投保的消费者告诉记者:“每年体检都会发现身体出现一些小问题,比如胃炎、脂肪肝等,万一以后查出肿瘤或是其他重疾就要面临数额庞大的医疗费用。现在买份低保费高保额的短期医疗险,次年续保,可以防患于未然。”

案例中,投保人患了合同约定内的轻症,即原位癌,剩余保费不用再交,而重疾保障利益不变,这就是“轻症豁免”。

  其次,需要考虑的是重大疾病的额度,重大疾病保障的额度应该将患有疾病的开支和之后的休养,因不能工作所导致的经济损失计算在内。比方一个年收入10万的白领,以平均花费10万重大疾病的治疗,再包括在患病两年(有数据表明一旦患有重大疾病,至少需要2年的时间进行调养和康复)内自己的生活费每年10万,外加护工照料的4万~5万元,需要投保35万的重大疾病会比较合适。

不过,记者查阅多款短期医疗险产品后,发现承诺6年保证续保已是目前市面上较长时间的保险品种。

1、轻症简单来说,就是重大疾病前期较轻的疾病或者重大疾病可采取先进技术微创治疗的疾病。

  第三需要关注的是重疾险的观察期、生存期及免赔条款。观察期是指从购买重大疾病产品起,要经历多长时间保障才能生效,观察期60~180天不等,观察期越短对消费者越有保障。另外还有生存期的问题,是指一旦患上重大疾病,从确诊开始,要生存多少天后才能理赔,生存期要求根据不同的产品分别是0~30天不等,同样的,生存期要求也是越短越好。免赔条款,是保险公司的责任所在,免赔责任越少,表明保险公司承担的责任越多,对客户的保障就越多。

对此,有业内人士指出:“随着投保人年龄增加,健康风险也在上升。险企可以通过大幅涨价规避高风险人群购买相关产品,甚至可下架相关产品,这也使得消费者或将面临无法续保的风险。”

相对于重疾,其实轻症大病更为常见和多发,同时它往往是重疾的潜伏阶段,需要早期发现和积极治疗,才能防止往重疾转变。

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此外,有些短期医疗险对于一般医疗保险金部分设置了免赔额,普遍在1万元左右。也就是说,如果投保了一份保额为100万元的医疗险,保险条款约定有1万元的免赔额,一旦被保险人发生意外,住院治疗花费不到1万元,保险公司不予赔付。

如上述案例中的原位癌,一经发现,通过单纯手术切除就能痊愈,但如果不能及时发现并得到恰当的治疗,那么很容易发展成为真正的恶性肿瘤。

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